Financiar um imóvel é um dos principais caminhos para conquistar a casa própria no Brasil. Contudo, antes de assinar o contrato, é preciso passar por uma etapa crucial: a avaliação de crédito. O processo em questão, conduzido por instituições financeiras, serve para entender se o comprador tem condições de arcar com a dívida de forma segura, tanto para ele quanto para o banco.

No mercado imobiliário, a análise de crédito é uma etapa determinante. Isso acontece porque além de definir se o financiamento será aprovado, ela também influencia diretamente o valor liberado, a taxa de juros e as condições de pagamento. Portanto, quem está se planejando para comprar um imóvel precisa entender como essa avaliação funciona e como se preparar para aumentar suas chances de aprovação.

Neste conteúdo, vamos explicar em detalhes como funciona a avaliação de crédito, o que os bancos analisam, quais fatores interferem na aprovação e como você pode se preparar para conquistar seu financiamento com tranquilidade.

O que é a avaliação de crédito no financiamento imobiliário?

A avaliação de crédito é uma análise feita pelos bancos ou instituições financeiras para verificar se o comprador tem capacidade de arcar com um financiamento, levando em consideração seu histórico financeiro, renda e comprometimento de pagamento.

Os bancos realizam essa análise antes de liberar o crédito, e ela está presente em praticamente todas as modalidades de financiamento habitacional. O objetivo é reduzir o risco de inadimplência e garantir que o cliente não comprometa sua saúde financeira ao assumir uma dívida de longo prazo.

Qual a importância da análise de crédito?

A importância da análise está no fato de que ela protege tanto o cliente quanto a instituição. Para o comprador, a avaliação garante que ele está assumindo um compromisso compatível com sua renda e perfil. Para o banco, é uma forma de mitigar riscos e selecionar clientes que estejam aptos a cumprir com os pagamentos até o fim do contrato.

Além disso, o resultado dessa análise impacta diretamente nas condições oferecidas: um bom perfil de crédito pode resultar em taxas de juros mais atrativas e prazos mais longos para pagamento.

Como os bancos realizam a avaliação de crédito do comprador?

Os bancos utilizam vários critérios para formar um perfil do cliente. Entre os principais pontos avaliados estão:

• Renda comprovada e estabilidade no emprego;
• Score de crédito;
• Comprometimento de renda com outras dívidas;
• Existência de restrições no CPF (como nome negativado);
• Tempo de relacionamento com o banco;
• Patrimônio declarado.

O cruzamento desses dados define se o comprador pode receber crédito, qual o valor máximo financiado e se há necessidade de garantias adicionais.

Quais fatores influenciam a aprovação do crédito?

A aprovação de crédito depende de uma combinação de fatores financeiros e comportamentais. Entender esses pontos pode ajudar você a se preparar melhor antes de solicitar o financiamento.

Score de crédito e sua influência no financiamento

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia. Esse cálculo incide da base no histórico de pagamentos, bem como do comportamento de consumo e registros públicos.

Em geral, quanto maior for o score, maiores as chances de aprovação do financiamento e melhores as condições ofertadas. Um score acima de 700 classifica o comprador como responsável, enquanto as pontuações abaixo de 500 dificultam o processo.

Renda mensal e comprometimento de pagamento

Outro fator essencial é a renda mensal do comprador. Os bancos costumam liberar financiamentos cujo valor das parcelas não ultrapasse 30% da renda familiar bruta. Por isso, quanto maior sua renda comprovada, maior tende a ser o valor possível de financiamento.

Além disso, o comprometimento da renda com outras dívidas é analisado. Se você já tem parcelas de cartão, empréstimos ou consórcios em andamento, isso pode reduzir a margem disponível para o financiamento habitacional.

Histórico financeiro e restrições no CPF

Ter o nome negativado ou um histórico de inadimplência recente é um dos principais obstáculos à aprovação de crédito. Isso ocorre porque ainda que a dívida seja oriunda de um valor pequeno, o impacto que ela tem pode ser significativo no momento da análise.

Além das pendências em aberto, outros dados, como quantidade de negativações e renegociações feitas e protestos ou ações judiciais em andamento, por exemplo, se tornam parte da avaliação. Ter um histórico limpo é um diferencial que pode facilitar (e muito) a aprovação.

Como melhorar sua avaliação de crédito?

A boa notícia é que é possível se preparar para essa etapa e melhorar seu perfil aos olhos das instituições financeiras. Com planejamento, foco e algumas estratégias, você aumenta suas chances de conseguir o financiamento ideal.

A importância de quitar dívidas antes de solicitar o financiamento

Se você tem dívidas em aberto ou pagamentos atrasados, o primeiro passo é quitá-los. Isso não apenas limpa seu nome, como também demonstra responsabilidade financeira.

Evite deixar contas em atraso nos meses anteriores à solicitação de crédito, mesmo que sejam pequenas. O ideal é manter todos os pagamentos em dia por pelo menos seis meses antes de iniciar o processo de financiamento.

Como aumentar o score de crédito rapidamente

Algumas medidas podem ajudar a elevar seu score de forma mais ágil:

• Pague contas básicas como água, luz e telefone sempre no prazo;
• Atualize seu cadastro em birôs de crédito como Serasa e Boa Vista;
• Concentre movimentações financeiras em uma conta principal;
• Evite abrir várias linhas de crédito em um curto espaço de tempo.

Além disso, utilizar o Cadastro Positivo pode ser um reforço importante. Ele permite que instituições financeiras tenham acesso ao seu histórico de pagamentos, favorecendo quem é bom pagador.

Dê o próximo passo para o financiamento do seu imóvel

A avaliação de crédito é uma etapa essencial para quem deseja conquistar o financiamento do imóvel dos sonhos. 

E a EBM tem empreendimentos com diferentes possibilidades de negociação, inclusive com opções de financiamento direto com a construtora, que oferecem agilidade, menor burocracia e condições especiais. 

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